Sức khỏe và đời sống
Vài Thông Tin Cần Biết Về Bảo Hiểm Y Tế ObamaCare
Tên gọi chánh thức của ObamaCare là "Luật Bảo Vệ Bịnh Nhân và Chăm Sóc Y Tế Giá Phải Chăng" (Patient Protection and Affordable Care Act). Tìm hiểu thêm về các điều khoản nhỏ có thể thấy rõ hơn nỗ lực giúp dân chúng được chăm sóc y tế với giá cả vừa phải. Luật có nhiều phương cách giúp hạ chi phí bảo hiểm sức khoẻ.
Theo con số thống kê của liên bang, nhiều người Mỹ thuộc giới trung và hạ lưu có thể tiết kiệm 60% chi phí mua bảo hiểm y tế nhờ các khoản trợ cấp, tín thuế "tax credit", và những tài trợ khác. Với luật định 4 loại bảo hiểm khác nhau (chi tiết bên dưới), cũng có thể giúp hạ phí tổn bảo hiểm, vì một số khách hàng sẽ chọn mua mức bảo hiểm thấp nhất, thay vì tiếp tục trả một bậc bảo hiểm được ấn định trước kia.
Từ đầu năm 2014, với bảo hiểm từ sở làm, luật bắt đầu đặt mức giới hạn số tiền "Deductible" quý vị phải trả: tối đa $2,000 cho bảo hiểm cá nhân, và tối đa $4,000 cho các loại bảo hiểm khác. Từ nay, khi mua bảo hiểm sức khỏe, quý vị sẽ trả số tiền hằng tháng "Premium" thường thấp hơn con số thoạt trưng ra một cách đáng kể. Lý do: đã có các khoản trợ cấp liên bang rộng rãi cấp cho quý vị, thông qua hình thức trả trực tiếp cho hãng bảo hiểm. Trong khuôn khổ bài này, có thể tạm dùng một "công thức": giá "Premium" khách hàng trả = giá thật - trợ cấp chánh phủ.
Thí dụ, theo một khảo sát liên bang, một người trạc tứ tuần, thu nhập $23,000 / năm, khoảng gấp đôi mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang, có thể mua bảo hiểm chỉ trả $90 / tháng, thay vì trên $300 / tháng như trước kia. Một gia đình gồm cha mẹ và 2 con, thu nhập $45,000 mỗi năm, vào khoảng 200% mức nghèo khổ, sẽ có quyền mua bảo hiểm y tế mà chỉ phải trả chi phí cỡ chừng 6% thu nhập (khoảng $2,800), và chánh phủ liên bang sẽ gánh vác phần còn lại.
Luật ObamaCare cũng giúp mở rộng nhiều chương trình chăm sóc y tế miễn phí dành cho người thu nhập thấp, mà lâu nay quen thuộc với tên gọi Medicaid. Theo Văn Phòng Ngân Sách Quốc Hội (C.B.O.), từ đây đến 2019, chi phí để nhận thêm người vào hệ thống Medicaid lẫn các chương trình bảo hiểm tư nhân sẽ là $788 tỉ.
Có nhiều quyền lợi y tế được "cover" dưới luật ObamaCare. Luật tạo ra nhiều loại bảo hiểm khác nhau, thúc đẩy cạnh tranh, nhưng cũng định rõ mỗi chương trình bảo hiểm phải bao gồm các dịch vụ y tế cơ bản, Anh ngữ gọi là "Essential Health Benefit", bao gồm: xe cứu thương; phòng cấp cứu; viện phí; chăm sóc sản phụ và trẻ sơ sinh; chăm sóc người bịnh tâm thần; tiền mua thuốc; tập thể dục hồi phục; chi phí xét nghiệm y khoa; các phương pháp giúp ngăn ngừa bịnh, bảo vệ sức khỏe; các dịch vụ nha khoa và nhãn khoa.
Luật cải cách y tế cũng quy định khắt khe hơn trong các trường hợp kỹ nghệ bảo hiểm muốn tăng giá tiền bảo hiểm. Đến nay, có ít nhất 44 tiểu bang và Biệt Khu Thủ Đô (Washington D.C.) đã thiết lập các chương trình kiểm soát giá cả bảo hiểm hiệu quả. Từ năm 2014, hãng bảo hiểm nếu muốn tăng giá tiền "Premium" của khách hàng, bị bắt buộc phải tuân thủ một phương pháp gọi là "Premium Adjustment Percentage" để bảo đảm công bằng và giá hạ cho khách hàng. "Premium Adjustment Percentage" quyết định số tiền "Premium" được lên xuống bao nhiêu mỗi năm, và con số này được định đoạt dưới thẩm quyền Bộ Trưởng Y Tế HK. Mỗi năm Bộ Y Tế sẽ công bố con số mới trước ngày 1-10.
Một điều khoản khác giúp hạ chi phí bảo hiểm mà báo giới HK gọi là luật 80/20 (80/20 Rule). Một cách chung, các hãng bảo hiểm phải hoàn tiền cho khách hàng nếu trong năm họ không chi ra ít nhất 80% số tiền Premium cho các dịch vụ trực tiếp liên quan đến chăm sóc sức khoẻ khách hàng. Bắt đầu từ 2012, kỹ nghệ bảo hiểm đã phải trả "rebate" cho khách hàng. Theo luật định, mỗi năm hãng bảo hiểm phải đệ nộp lên Bộ Y Tế và Nhân Sinh (HHS) một phúc trình, liệt kê chi tiết các khoản tốn kém trong chăm sóc sức khoẻ cho bịnh nhân trong năm vừa qua. Hạn chót cho các phúc trình thường niên này vào ngày 1-6 mỗi năm. Khách hàng có thể tham khảo các phúc trình này tại trang web của Bộ Y Tế HealthCare.gov. Mục đích của điều khoản này nhằm khuyến khích kỹ nghệ bảo hiểm tăng phẩm chất phục vụ, cũng như chi tiền cho các nhu cầu y tế, thay vì đổ vào các phí tổn văn phòng, bàn giấy, tiền thưởng, lợi nhuận... Trong năm 2012, ước lượng 13 triệu người Mỹ đã được nhận tiền hồi lại nhờ các phương pháp "Review", cũng như luật 80/20, tổng cộng số tiền lên quá $2.1 tỉ.
Một câu hỏi thường gặp là khách hàng sẽ bắt gặp bao nhiêu chương trình bảo hiểm khác nhau (Insurance Plan) khi mua bảo hiểm tại các tiệm "Health Insurance Marketplace". Cũng theo dự báo liên bang, 90% khách hàng sẽ có ít nhất 5 chọn lựa khác nhau. Nhiều người tin rằng, với "Health Insurance Marketplace" sẽ tăng cạnh tranh, thêm nhiều hãng bảo hiểm, thêm nhiều chương trình bảo hiểm khác nhau cho khách hàng chọn lựa, cùng lúc giúp hạ giá bảo hiểm. Đơn cử tiểu bang California, một trong những nơi áp dụng ObamaCare rộng rãi nhất nước, đến nay đã có trên 30 hãng bảo hiểm ghi danh. Sơ khởi có 13 hãng được tiểu bang chấp thuận, bao gồm các nhà bảo hiểm y tế nổi danh như Kaiser Permanente, Health Net, Blue Shield of California... Tuy nhiên, các hãng lớn khác như UnitedHealth, Aetna, và Cigna còn vắng bóng.
Một câu hỏi thường gặp khác: bảo hiểm y tế tốn kém bao nhiêu. Câu trả lời không phải lúc nào cũng giản dị. Bài này đã đề cập các trường hợp được nhận trợ cấp giúp hạ giá bảo hiểm. Theo ObamaCare, có 4 loại bảo hiểm khác nhau mang các tên "Đồng" (Bronze), "Bạc" (Silver), "Vàng" (Gold), và "Bạch Kim" (Platinum). Nói chung, tiền "Premium" càng cao thì càng nhiều quyền lợi bảo hiểm. Bảo hiểm "Đồng" ít quyền lợi nhất, quý vị phải trả tiền "out-of-pocket" nhiều nhất. Ngược lại, những người sử dụng chương trình bảo hiểm "Bạch Kim" được quyền lợi rộng rãi nhất. Nói chung, các "Policy" nhiều quyền lợi hơn thì giá cả cũng cao hơn. Tại hầu hết các tiểu bang, từ năm 2014, các hãng bảo hiểm không được tính tiền "Premium" cao hay thấp khác nhau viện dẫn tình trạng sức khỏe, tuổi tác, phái tính và các đặc điểm khác của khách hàng. Đối với bảo hiểm sức khoẻ mua tại sở làm, thì giá cả do nơi giới chủ nhân quyết định.
Đối với các "tiệm" bảo hiểm Health Insurance Marketplace dưới luật ObamaCare, quy định chương trình bảo hiểm "Bronze" giá rẻ nhất, nhưng chỉ chi trả 60% chi phí, khách hàng trả 40% còn lại. Bảo hiểm "Silver" trả 70%, khách hàng chịu 30%. Bảo hiểm "Gold" trả 80% khách hàng trả 20%. Bảo hiểm "Platinum" chịu trả đến 90%, khách hàng chỉ trách nhiệm 10% còn lại
Cần để ý, nếu tiền "Premium" khi mua bảo hiểm vượt mức phần trăm thu nhập theo luật định, quý vị được tài trợ để giúp trả. Thí dụ, nếu thu nhập của quý vị trong khoảng 300% đến 400% mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang, quý vị không phải mua bảo hiểm y tế giá cao hơn 9.5% thu nhập của mình. ObamaCare quy định mỗi gia đình hội đủ điều kiện chỉ phải trả bảo hiểm trong khoảng 2% đến 9.5% tổng số thu nhập. Tỉ lệ chi tiết:
Thí dụ: một gia đình 4 người gồm cha mẹ và 2 con, có thu nhập mỗi năm $47,100, nghĩa là bằng 200% MNK. Giả dụ gia đình này mua bảo hiểm sức khoẻ hạng "Bạc" (Silver Insurance Plan) trị giá $10,000 / năm. Họ chỉ có trách nhiệm trả đến 6.3% tổng số thu nhập, nghĩa là khoảng $2,967. Số còn lại $7,033 sẽ được liên bang trợ cấp thông qua các khoản tín thuế (tax credit).
Có một web-site khá hữu hiệu, có thể ước lượng số tiền "Premium" cho từng trường hợp. Quý vị quan tâm có thể tham khảo tại địa chỉ:
Tên gọi chánh thức của ObamaCare là "Luật Bảo Vệ Bịnh Nhân và Chăm Sóc Y Tế Giá Phải Chăng" (Patient Protection and Affordable Care Act). Tìm hiểu thêm về các điều khoản nhỏ có thể thấy rõ hơn nỗ lực giúp dân chúng được chăm sóc y tế với giá cả vừa phải. Luật có nhiều phương cách giúp hạ chi phí bảo hiểm sức khoẻ.
Theo con số thống kê của liên bang, nhiều người Mỹ thuộc giới trung và hạ lưu có thể tiết kiệm 60% chi phí mua bảo hiểm y tế nhờ các khoản trợ cấp, tín thuế "tax credit", và những tài trợ khác. Với luật định 4 loại bảo hiểm khác nhau (chi tiết bên dưới), cũng có thể giúp hạ phí tổn bảo hiểm, vì một số khách hàng sẽ chọn mua mức bảo hiểm thấp nhất, thay vì tiếp tục trả một bậc bảo hiểm được ấn định trước kia.
Từ đầu năm 2014, với bảo hiểm từ sở làm, luật bắt đầu đặt mức giới hạn số tiền "Deductible" quý vị phải trả: tối đa $2,000 cho bảo hiểm cá nhân, và tối đa $4,000 cho các loại bảo hiểm khác. Từ nay, khi mua bảo hiểm sức khỏe, quý vị sẽ trả số tiền hằng tháng "Premium" thường thấp hơn con số thoạt trưng ra một cách đáng kể. Lý do: đã có các khoản trợ cấp liên bang rộng rãi cấp cho quý vị, thông qua hình thức trả trực tiếp cho hãng bảo hiểm. Trong khuôn khổ bài này, có thể tạm dùng một "công thức": giá "Premium" khách hàng trả = giá thật - trợ cấp chánh phủ.
Thí dụ, theo một khảo sát liên bang, một người trạc tứ tuần, thu nhập $23,000 / năm, khoảng gấp đôi mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang, có thể mua bảo hiểm chỉ trả $90 / tháng, thay vì trên $300 / tháng như trước kia. Một gia đình gồm cha mẹ và 2 con, thu nhập $45,000 mỗi năm, vào khoảng 200% mức nghèo khổ, sẽ có quyền mua bảo hiểm y tế mà chỉ phải trả chi phí cỡ chừng 6% thu nhập (khoảng $2,800), và chánh phủ liên bang sẽ gánh vác phần còn lại.
Luật ObamaCare cũng giúp mở rộng nhiều chương trình chăm sóc y tế miễn phí dành cho người thu nhập thấp, mà lâu nay quen thuộc với tên gọi Medicaid. Theo Văn Phòng Ngân Sách Quốc Hội (C.B.O.), từ đây đến 2019, chi phí để nhận thêm người vào hệ thống Medicaid lẫn các chương trình bảo hiểm tư nhân sẽ là $788 tỉ.
Bộ Trưởng Y Tế Kathleen Sebelius, một trong những yếu nhân giữ trọng trách lớn nhất trong việc áp dụng ObamaCare.
Có nhiều quyền lợi y tế được "cover" dưới luật ObamaCare. Luật tạo ra nhiều loại bảo hiểm khác nhau, thúc đẩy cạnh tranh, nhưng cũng định rõ mỗi chương trình bảo hiểm phải bao gồm các dịch vụ y tế cơ bản, Anh ngữ gọi là "Essential Health Benefit", bao gồm: xe cứu thương; phòng cấp cứu; viện phí; chăm sóc sản phụ và trẻ sơ sinh; chăm sóc người bịnh tâm thần; tiền mua thuốc; tập thể dục hồi phục; chi phí xét nghiệm y khoa; các phương pháp giúp ngăn ngừa bịnh, bảo vệ sức khỏe; các dịch vụ nha khoa và nhãn khoa.
Luật cải cách y tế cũng quy định khắt khe hơn trong các trường hợp kỹ nghệ bảo hiểm muốn tăng giá tiền bảo hiểm. Đến nay, có ít nhất 44 tiểu bang và Biệt Khu Thủ Đô (Washington D.C.) đã thiết lập các chương trình kiểm soát giá cả bảo hiểm hiệu quả. Từ năm 2014, hãng bảo hiểm nếu muốn tăng giá tiền "Premium" của khách hàng, bị bắt buộc phải tuân thủ một phương pháp gọi là "Premium Adjustment Percentage" để bảo đảm công bằng và giá hạ cho khách hàng. "Premium Adjustment Percentage" quyết định số tiền "Premium" được lên xuống bao nhiêu mỗi năm, và con số này được định đoạt dưới thẩm quyền Bộ Trưởng Y Tế HK. Mỗi năm Bộ Y Tế sẽ công bố con số mới trước ngày 1-10.
Một điều khoản khác giúp hạ chi phí bảo hiểm mà báo giới HK gọi là luật 80/20 (80/20 Rule). Một cách chung, các hãng bảo hiểm phải hoàn tiền cho khách hàng nếu trong năm họ không chi ra ít nhất 80% số tiền Premium cho các dịch vụ trực tiếp liên quan đến chăm sóc sức khoẻ khách hàng. Bắt đầu từ 2012, kỹ nghệ bảo hiểm đã phải trả "rebate" cho khách hàng. Theo luật định, mỗi năm hãng bảo hiểm phải đệ nộp lên Bộ Y Tế và Nhân Sinh (HHS) một phúc trình, liệt kê chi tiết các khoản tốn kém trong chăm sóc sức khoẻ cho bịnh nhân trong năm vừa qua. Hạn chót cho các phúc trình thường niên này vào ngày 1-6 mỗi năm. Khách hàng có thể tham khảo các phúc trình này tại trang web của Bộ Y Tế HealthCare.gov. Mục đích của điều khoản này nhằm khuyến khích kỹ nghệ bảo hiểm tăng phẩm chất phục vụ, cũng như chi tiền cho các nhu cầu y tế, thay vì đổ vào các phí tổn văn phòng, bàn giấy, tiền thưởng, lợi nhuận... Trong năm 2012, ước lượng 13 triệu người Mỹ đã được nhận tiền hồi lại nhờ các phương pháp "Review", cũng như luật 80/20, tổng cộng số tiền lên quá $2.1 tỉ.
Một câu hỏi thường gặp là khách hàng sẽ bắt gặp bao nhiêu chương trình bảo hiểm khác nhau (Insurance Plan) khi mua bảo hiểm tại các tiệm "Health Insurance Marketplace". Cũng theo dự báo liên bang, 90% khách hàng sẽ có ít nhất 5 chọn lựa khác nhau. Nhiều người tin rằng, với "Health Insurance Marketplace" sẽ tăng cạnh tranh, thêm nhiều hãng bảo hiểm, thêm nhiều chương trình bảo hiểm khác nhau cho khách hàng chọn lựa, cùng lúc giúp hạ giá bảo hiểm. Đơn cử tiểu bang California, một trong những nơi áp dụng ObamaCare rộng rãi nhất nước, đến nay đã có trên 30 hãng bảo hiểm ghi danh. Sơ khởi có 13 hãng được tiểu bang chấp thuận, bao gồm các nhà bảo hiểm y tế nổi danh như Kaiser Permanente, Health Net, Blue Shield of California... Tuy nhiên, các hãng lớn khác như UnitedHealth, Aetna, và Cigna còn vắng bóng.
Một câu hỏi thường gặp khác: bảo hiểm y tế tốn kém bao nhiêu. Câu trả lời không phải lúc nào cũng giản dị. Bài này đã đề cập các trường hợp được nhận trợ cấp giúp hạ giá bảo hiểm. Theo ObamaCare, có 4 loại bảo hiểm khác nhau mang các tên "Đồng" (Bronze), "Bạc" (Silver), "Vàng" (Gold), và "Bạch Kim" (Platinum). Nói chung, tiền "Premium" càng cao thì càng nhiều quyền lợi bảo hiểm. Bảo hiểm "Đồng" ít quyền lợi nhất, quý vị phải trả tiền "out-of-pocket" nhiều nhất. Ngược lại, những người sử dụng chương trình bảo hiểm "Bạch Kim" được quyền lợi rộng rãi nhất. Nói chung, các "Policy" nhiều quyền lợi hơn thì giá cả cũng cao hơn. Tại hầu hết các tiểu bang, từ năm 2014, các hãng bảo hiểm không được tính tiền "Premium" cao hay thấp khác nhau viện dẫn tình trạng sức khỏe, tuổi tác, phái tính và các đặc điểm khác của khách hàng. Đối với bảo hiểm sức khoẻ mua tại sở làm, thì giá cả do nơi giới chủ nhân quyết định.
Đối với các "tiệm" bảo hiểm Health Insurance Marketplace dưới luật ObamaCare, quy định chương trình bảo hiểm "Bronze" giá rẻ nhất, nhưng chỉ chi trả 60% chi phí, khách hàng trả 40% còn lại. Bảo hiểm "Silver" trả 70%, khách hàng chịu 30%. Bảo hiểm "Gold" trả 80% khách hàng trả 20%. Bảo hiểm "Platinum" chịu trả đến 90%, khách hàng chỉ trách nhiệm 10% còn lại
Cần để ý, nếu tiền "Premium" khi mua bảo hiểm vượt mức phần trăm thu nhập theo luật định, quý vị được tài trợ để giúp trả. Thí dụ, nếu thu nhập của quý vị trong khoảng 300% đến 400% mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang, quý vị không phải mua bảo hiểm y tế giá cao hơn 9.5% thu nhập của mình. ObamaCare quy định mỗi gia đình hội đủ điều kiện chỉ phải trả bảo hiểm trong khoảng 2% đến 9.5% tổng số thu nhập. Tỉ lệ chi tiết:
- Thu nhập đến 133% mức nghèo khổ (MNK), chỉ trả cao nhất 2% thu nhập; - 133% đến 150% MNK, trả từ 3% đến 4% thu nhập; - 150% đến 200% MNK, trả từ 4% đến 6.3% thu nhập; - 200% đến 250% MNK, trả từ 6.3% đến 8.05% thu nhập; - 250% đến 300% MNK; trả từ 8.05% đến 9.5% thu nhập; - 300% đến 400% MNK; trả mức tối đa 9.5% thu nhập.
Thí dụ: một gia đình 4 người gồm cha mẹ và 2 con, có thu nhập mỗi năm $47,100, nghĩa là bằng 200% MNK. Giả dụ gia đình này mua bảo hiểm sức khoẻ hạng "Bạc" (Silver Insurance Plan) trị giá $10,000 / năm. Họ chỉ có trách nhiệm trả đến 6.3% tổng số thu nhập, nghĩa là khoảng $2,967. Số còn lại $7,033 sẽ được liên bang trợ cấp thông qua các khoản tín thuế (tax credit).
Có một web-site khá hữu hiệu, có thể ước lượng số tiền "Premium" cho từng trường hợp. Quý vị quan tâm có thể tham khảo tại địa chỉ:
__._,_.___
Vài Thông Tin Cần Biết Về Bảo Hiểm Y Tế ObamaCare
Tên gọi chánh thức của ObamaCare là "Luật Bảo Vệ Bịnh Nhân và Chăm Sóc Y Tế Giá Phải Chăng" (Patient Protection and Affordable Care Act). Tìm hiểu thêm về các điều khoản nhỏ có thể thấy rõ hơn nỗ lực giúp dân chúng được chăm sóc y tế với giá cả vừa phải. Luật có nhiều phương cách giúp hạ chi phí bảo hiểm sức khoẻ.
Tên gọi chánh thức của ObamaCare là "Luật Bảo Vệ Bịnh Nhân và Chăm Sóc Y Tế Giá Phải Chăng" (Patient Protection and Affordable Care Act). Tìm hiểu thêm về các điều khoản nhỏ có thể thấy rõ hơn nỗ lực giúp dân chúng được chăm sóc y tế với giá cả vừa phải. Luật có nhiều phương cách giúp hạ chi phí bảo hiểm sức khoẻ.
Theo con số thống kê của liên bang, nhiều người Mỹ thuộc giới trung và hạ lưu có thể tiết kiệm 60% chi phí mua bảo hiểm y tế nhờ các khoản trợ cấp, tín thuế "tax credit", và những tài trợ khác. Với luật định 4 loại bảo hiểm khác nhau (chi tiết bên dưới), cũng có thể giúp hạ phí tổn bảo hiểm, vì một số khách hàng sẽ chọn mua mức bảo hiểm thấp nhất, thay vì tiếp tục trả một bậc bảo hiểm được ấn định trước kia.
Từ đầu năm 2014, với bảo hiểm từ sở làm, luật bắt đầu đặt mức giới hạn số tiền "Deductible" quý vị phải trả: tối đa $2,000 cho bảo hiểm cá nhân, và tối đa $4,000 cho các loại bảo hiểm khác. Từ nay, khi mua bảo hiểm sức khỏe, quý vị sẽ trả số tiền hằng tháng "Premium" thường thấp hơn con số thoạt trưng ra một cách đáng kể. Lý do: đã có các khoản trợ cấp liên bang rộng rãi cấp cho quý vị, thông qua hình thức trả trực tiếp cho hãng bảo hiểm. Trong khuôn khổ bài này, có thể tạm dùng một "công thức": giá "Premium" khách hàng trả = giá thật - trợ cấp chánh phủ.
Thí dụ, theo một khảo sát liên bang, một người trạc tứ tuần, thu nhập $23,000 / năm, khoảng gấp đôi mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang, có thể mua bảo hiểm chỉ trả $90 / tháng, thay vì trên $300 / tháng như trước kia. Một gia đình gồm cha mẹ và 2 con, thu nhập $45,000 mỗi năm, vào khoảng 200% mức nghèo khổ, sẽ có quyền mua bảo hiểm y tế mà chỉ phải trả chi phí cỡ chừng 6% thu nhập (khoảng $2,800), và chánh phủ liên bang sẽ gánh vác phần còn lại.
Luật ObamaCare cũng giúp mở rộng nhiều chương trình chăm sóc y tế miễn phí dành cho người thu nhập thấp, mà lâu nay quen thuộc với tên gọi Medicaid. Theo Văn Phòng Ngân Sách Quốc Hội (C.B.O.), từ đây đến 2019, chi phí để nhận thêm người vào hệ thống Medicaid lẫn các chương trình bảo hiểm tư nhân sẽ là $788 tỉ.
Bộ Trưởng Y Tế Kathleen Sebelius, một trong những yếu nhân giữ trọng trách lớn nhất trong việc áp dụng ObamaCare.
Có nhiều quyền lợi y tế được "cover" dưới luật ObamaCare. Luật tạo ra nhiều loại bảo hiểm khác nhau, thúc đẩy cạnh tranh, nhưng cũng định rõ mỗi chương trình bảo hiểm phải bao gồm các dịch vụ y tế cơ bản, Anh ngữ gọi là "Essential Health Benefit", bao gồm: xe cứu thương; phòng cấp cứu; viện phí; chăm sóc sản phụ và trẻ sơ sinh; chăm sóc người bịnh tâm thần; tiền mua thuốc; tập thể dục hồi phục; chi phí xét nghiệm y khoa; các phương pháp giúp ngăn ngừa bịnh, bảo vệ sức khỏe; các dịch vụ nha khoa và nhãn khoa.
Luật cải cách y tế cũng quy định khắt khe hơn trong các trường hợp kỹ nghệ bảo hiểm muốn tăng giá tiền bảo hiểm. Đến nay, có ít nhất 44 tiểu bang và Biệt Khu Thủ Đô (Washington D.C.) đã thiết lập các chương trình kiểm soát giá cả bảo hiểm hiệu quả. Từ năm 2014, hãng bảo hiểm nếu muốn tăng giá tiền "Premium" của khách hàng, bị bắt buộc phải tuân thủ một phương pháp gọi là "Premium Adjustment Percentage" để bảo đảm công bằng và giá hạ cho khách hàng. "Premium Adjustment Percentage" quyết định số tiền "Premium" được lên xuống bao nhiêu mỗi năm, và con số này được định đoạt dưới thẩm quyền Bộ Trưởng Y Tế HK. Mỗi năm Bộ Y Tế sẽ công bố con số mới trước ngày 1-10.
Một điều khoản khác giúp hạ chi phí bảo hiểm mà báo giới HK gọi là luật 80/20 (80/20 Rule). Một cách chung, các hãng bảo hiểm phải hoàn tiền cho khách hàng nếu trong năm họ không chi ra ít nhất 80% số tiền Premium cho các dịch vụ trực tiếp liên quan đến chăm sóc sức khoẻ khách hàng. Bắt đầu từ 2012, kỹ nghệ bảo hiểm đã phải trả "rebate" cho khách hàng. Theo luật định, mỗi năm hãng bảo hiểm phải đệ nộp lên Bộ Y Tế và Nhân Sinh (HHS) một phúc trình, liệt kê chi tiết các khoản tốn kém trong chăm sóc sức khoẻ cho bịnh nhân trong năm vừa qua. Hạn chót cho các phúc trình thường niên này vào ngày 1-6 mỗi năm. Khách hàng có thể tham khảo các phúc trình này tại trang web của Bộ Y Tế HealthCare.gov. Mục đích của điều khoản này nhằm khuyến khích kỹ nghệ bảo hiểm tăng phẩm chất phục vụ, cũng như chi tiền cho các nhu cầu y tế, thay vì đổ vào các phí tổn văn phòng, bàn giấy, tiền thưởng, lợi nhuận... Trong năm 2012, ước lượng 13 triệu người Mỹ đã được nhận tiền hồi lại nhờ các phương pháp "Review", cũng như luật 80/20, tổng cộng số tiền lên quá $2.1 tỉ.
Một câu hỏi thường gặp là khách hàng sẽ bắt gặp bao nhiêu chương trình bảo hiểm khác nhau (Insurance Plan) khi mua bảo hiểm tại các tiệm "Health Insurance Marketplace". Cũng theo dự báo liên bang, 90% khách hàng sẽ có ít nhất 5 chọn lựa khác nhau. Nhiều người tin rằng, với "Health Insurance Marketplace" sẽ tăng cạnh tranh, thêm nhiều hãng bảo hiểm, thêm nhiều chương trình bảo hiểm khác nhau cho khách hàng chọn lựa, cùng lúc giúp hạ giá bảo hiểm. Đơn cử tiểu bang California, một trong những nơi áp dụng ObamaCare rộng rãi nhất nước, đến nay đã có trên 30 hãng bảo hiểm ghi danh. Sơ khởi có 13 hãng được tiểu bang chấp thuận, bao gồm các nhà bảo hiểm y tế nổi danh như Kaiser Permanente, Health Net, Blue Shield of California... Tuy nhiên, các hãng lớn khác như UnitedHealth, Aetna, và Cigna còn vắng bóng.
Một câu hỏi thường gặp khác: bảo hiểm y tế tốn kém bao nhiêu. Câu trả lời không phải lúc nào cũng giản dị. Bài này đã đề cập các trường hợp được nhận trợ cấp giúp hạ giá bảo hiểm. Theo ObamaCare, có 4 loại bảo hiểm khác nhau mang các tên "Đồng" (Bronze), "Bạc" (Silver), "Vàng" (Gold), và "Bạch Kim" (Platinum). Nói chung, tiền "Premium" càng cao thì càng nhiều quyền lợi bảo hiểm. Bảo hiểm "Đồng" ít quyền lợi nhất, quý vị phải trả tiền "out-of-pocket" nhiều nhất. Ngược lại, những người sử dụng chương trình bảo hiểm "Bạch Kim" được quyền lợi rộng rãi nhất. Nói chung, các "Policy" nhiều quyền lợi hơn thì giá cả cũng cao hơn. Tại hầu hết các tiểu bang, từ năm 2014, các hãng bảo hiểm không được tính tiền "Premium" cao hay thấp khác nhau viện dẫn tình trạng sức khỏe, tuổi tác, phái tính và các đặc điểm khác của khách hàng. Đối với bảo hiểm sức khoẻ mua tại sở làm, thì giá cả do nơi giới chủ nhân quyết định.
Đối với các "tiệm" bảo hiểm Health Insurance Marketplace dưới luật ObamaCare, quy định chương trình bảo hiểm "Bronze" giá rẻ nhất, nhưng chỉ chi trả 60% chi phí, khách hàng trả 40% còn lại. Bảo hiểm "Silver" trả 70%, khách hàng chịu 30%. Bảo hiểm "Gold" trả 80% khách hàng trả 20%. Bảo hiểm "Platinum" chịu trả đến 90%, khách hàng chỉ trách nhiệm 10% còn lại
Cần để ý, nếu tiền "Premium" khi mua bảo hiểm vượt mức phần trăm thu nhập theo luật định, quý vị được tài trợ để giúp trả. Thí dụ, nếu thu nhập của quý vị trong khoảng 300% đến 400% mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang, quý vị không phải mua bảo hiểm y tế giá cao hơn 9.5% thu nhập của mình. ObamaCare quy định mỗi gia đình hội đủ điều kiện chỉ phải trả bảo hiểm trong khoảng 2% đến 9.5% tổng số thu nhập. Tỉ lệ chi tiết:
- Thu nhập đến 133% mức nghèo khổ (MNK), chỉ trả cao nhất 2% thu nhập; - 133% đến 150% MNK, trả từ 3% đến 4% thu nhập; - 150% đến 200% MNK, trả từ 4% đến 6.3% thu nhập; - 200% đến 250% MNK, trả từ 6.3% đến 8.05% thu nhập; - 250% đến 300% MNK; trả từ 8.05% đến 9.5% thu nhập; - 300% đến 400% MNK; trả mức tối đa 9.5% thu nhập.
Thí dụ: một gia đình 4 người gồm cha mẹ và 2 con, có thu nhập mỗi năm $47,100, nghĩa là bằng 200% MNK. Giả dụ gia đình này mua bảo hiểm sức khoẻ hạng "Bạc" (Silver Insurance Plan) trị giá $10,000 / năm. Họ chỉ có trách nhiệm trả đến 6.3% tổng số thu nhập, nghĩa là khoảng $2,967. Số còn lại $7,033 sẽ được liên bang trợ cấp thông qua các khoản tín thuế (tax credit).
Có một web-site khá hữu hiệu, có thể ước lượng số tiền "Premium" cho từng trường hợp. Quý vị quan tâm có thể tham khảo tại địa chỉ:
__._,_.___
